CDB ou poupança: qual rende mais?
A poupança é isenta de Imposto de Renda, mas costuma render menos que um CDB. Já o CDB paga IR regressivo sobre o rendimento, mas o percentual do CDI contratado pode compensar isso. Informe os valores abaixo para ver qual investimento vence no líquido.
Selic, TR e CDI mudam ao longo do tempo — os valores acima são apenas exemplos. Consulte as taxas atuais no site do Banco Central antes de simular com precisão.
Poupança
R$ 11.271,60
Valor líquido final (isenta de IR)
CDB
R$ 11.823,46
Valor líquido final (após IR)
Nesta simulação, o CDB rende mais no líquido, uma diferença de R$ 551,86 para o valor e prazo informados.
O que é preciso saber antes de decidir
O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um empréstimo que você faz a um banco em troca de uma remuneração, geralmente atrelada a um percentual do CDI (uma taxa que acompanha de perto a Selic). A poupança, por sua vez, segue uma regra fixa definida pelo Banco Central e é isenta de Imposto de Renda para pessoa física — o CDB não é.
Além da rentabilidade, vale considerar a proteção do FGC (Fundo Garantidor de Créditos), que cobre ambos os produtos até o limite de R$ 250 mil por CPF e por instituição, e a liquidez — a poupança costuma ter liquidez diária, já o CDB pode ter carência ou liquidez apenas no vencimento, dependendo do título. Esta simulação não considera IOF, que incide sobre resgates de renda fixa feitos antes de 30 dias.
Quer comparar o CDB com outras opções isentas de IR? Veja o comparador de CDB vs. LCI/LCA ou simule um título público no simulador de Tesouro Direto. Para entender a matemática por trás do rendimento composto que faz esses produtos crescerem, veja o que são juros compostos.
Como calculamos isso: esta simulação usa fórmulas financeiras padrão, incluindo a Lei 12.703 (regra da poupança) e a tabela regressiva de IR da Receita Federal. Os resultados são estimativas educacionais, não recomendação de investimento — veja nossa metodologia completa.
Perguntas frequentes
A poupança paga Imposto de Renda?+
Não. A poupança é isenta de Imposto de Renda para pessoa física, o que é uma das razões da sua popularidade, mesmo com rendimento geralmente menor que o de outras aplicações de renda fixa.
Como funciona o Imposto de Renda do CDB?+
O CDB segue a tabela regressiva de IR sobre o rendimento: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360 dias, 17,5% de 361 a 720 dias e 15% acima de 720 dias. Quanto mais tempo o dinheiro fica aplicado, menor a alíquota.
Como a poupança calcula seu rendimento?+
Pela regra vigente desde 2012: quando a Selic meta está acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês + TR; quando está em 8,5% ao ano ou menos, rende 70% da Selic + TR. Consulte sempre a Selic e a TR atuais antes de simular.
CDB rende mais que a poupança?+
Depende da taxa do CDB (% do CDI), do prazo e do momento econômico. Em geral, um CDB de 100% do CDI ou mais tende a superar a poupança líquida de impostos, principalmente em prazos mais longos, quando a alíquota de IR é menor — mas vale sempre simular com os números atuais.
CDB e poupança têm a mesma proteção do FGC?+
Sim. Ambos são cobertos pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até o limite de R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira (respeitado um teto global de garantias por CPF a cada período de 4 anos). Isso reduz o risco de perda em caso de quebra do banco emissor.
Existe IOF sobre o CDB?+
Sim, mas só em resgates feitos antes de 30 dias da aplicação — o IOF regressivo pode consumir até 96% do rendimento no primeiro dia, chegando a zero exatamente no 30º dia. Depois desse prazo, incide apenas o Imposto de Renda regressivo. Este simulador não modela o IOF; para resgates de curtíssimo prazo, o rendimento líquido real será menor do que o exibido.